[摘要] 理财人物:44岁的张女士
理财人物：44岁的张女士
理财目标：希望学会合理理财
理财师简介：朱艳丽，建行即墨服装市场支行专职客户经理，AFP持证人，四年银行从业经验 ，持基金、保险证，建行青岛市分行“精英讲师”20强。
家庭负担小怎么理财能“稳赚”
家住市南区的张女士44岁，离异，儿子今年20岁。张女士有正式工作，月薪4340元，有4万元欠款，公积金每月扣12%，个人年收入也不少 ，孩子上学也不向张女士要钱，每月只需生活支出2000元左右。张女士目前无存款，但是有商业保险，单位也给缴了社保。张女士的商业保险已投保二十年，每三年就会返现金。张女士儿子也有商业保险，已经投保十九年，每三年返还一次。此外，张女士儿子手里还有6万元的存款。
张女士的单位福利待遇不错，每年年终还能分到一笔不小的年终奖。张女士称自己就想要一份理财规划，希望能学会合理理财。
看看理财师的规划
1、有效利用信用卡，开源节流
据朱艳丽分析，张女士的家庭现处于成长期，主要支出将集中在六至八年后，届时张女士的退休养老问题与孩子结婚费用等需重点关注。
朱艳丽给张女士算了一笔账，每月工资实际到手3300元左右，而每月支出在2000元左右，无养老教育房贷车贷压力，证明其支出大多为日常生活基本开销，每月支出占固定工资收入比例高达60%，花销偏大。朱艳丽建议张女士办理一张额度一万元的信用卡，一方面信用卡对账单可帮助张女士自动记账，总结花销，减少不必要的支出;另一方面可利用信用卡长50天的还款期，将工资收入做短期的理财规划，增强对花钱大手大脚的控制力。
2、合理配备意外险与重疾保险
张女士拥有单位缴纳的社保与自行购买的商业保险 ，社保只是基础保障，商业险是必要补充，张女士应视自己已经购买的商业保险的保障范围来确定继续优先配备意外险或者重疾险，可将每年单位发放的福利积攒用于此类保费的支出。
3、定存与基金定投相结合，稳定增长
朱艳丽表示，孩子手里6万元的存款可建议留一万做家庭应急金，剩余5万存五年定期或五年国债，并需留出配置意外险或者重疾险的资金，减轻意外状况对生活品质的影响。孩子平时打零工挣到的钱可用于生活花销，如有结余可参与基金定投。
4、制定还款计划合理支配生活开支
张女士4万元的欠款可用每月1000元的工资结余三年之内还清。退休以后的公积金余额与孩子手里的定期存款可用于孩子结婚与婚后生活，年终奖与每三年返还的商业保险现金及退休金可用于退休后的基本生活开支。
5、做好年初收支规划及年终收支总结
“张女士孩子从学校毕业、工作及结婚独立后的财务安排可类比以上方式，根据生活状态的改变，做好规划，并按照规划执行。”朱艳丽表示，具体规划年化率因产品不同可得不同，故需据实估算。
城市信报/信网记者 郭冰
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