[摘要] 据相关媒体报道，多家上市银行按照监管层要求，已经出炉了房价下跌50%的压力测试结果。测试表明，房价如果真下跌50%，最先倒下的必是2009年房价上涨潮中冲锋陷阵的一批大小银行。在当年的个贷竞赛中，不乏中行、招行、民生等身影。
（来源：中新网）据相关媒体报道，多家上市银行按照监管层要求，已经出炉了房价下跌50%的压力测试结果。测试表明，房价如果真下跌50%，倒下的必是2009年房价上涨潮中冲锋陷阵的一批大小银行。在当年的个贷竞赛中，不乏中行、招行、民生等身影。
若房价下跌50%，民生银行个人住房贷款、房地产开发贷款不良率水平将分别上升1.2个百分点、2.1个百分点；招行住房按揭贷款和开发贷款不良将上升1-2个百分点。中行北京分行个人住房不良贷款率至少上升7个百分点。交行对公贷款和对私贷款不良率将分别会上升1.6和1.2个百分点。
2.27万亿的增量陷阱
据央行统计数据显示，2009年全年，我国个人住房贷款新增将近1.4万亿，相当于去年1.80万亿全部新增个人消费贷款的75%；这一数字也是2008年的五倍和2007年的二倍；再加上2010年上半年新增的8703亿，个人住房贷款过去一年半中新增量达到2.27万亿。
2009年，2.2万亿个人住房贷款竞赛中，原先房贷龙头建行被工行、中行全面超越，而招行、民生均不甘人后。 2009年年报显示，截至2009年末，工行和中行个人住房贷款分别新增2768亿和2567亿元，超过建行2493亿的新增量。
一位大行零售部人士介绍说，2009年下半年，建行由于拒绝向房地产中介“返点”，而遭二手房中介全面封杀，因而基本退出了二手房市场，以北京为例，中行2009年以咄咄逼人之势，拿下了北京二手房市场房贷老大的宝座。
建行的相对谨慎，或为其赢得这场地产调控持久战埋下坚实基础。建行房贷压力测试结果显示，若房价跌幅超63%时，该行违约率会明显攀升，而此前违约率变化不明显。
不过，2009年2万亿增量备受考验，但大型国有银行由于其体量较大，且2009年前的存量贷款占比较高，风险系数要稍低。
业内人士认为，对于大行来说，房价下跌50%，对2009年前发生的信贷基本影响不大。
高位接盘者被“套”
与大行相比，股份制银行的竞争则更为激烈，此前数据显示，招行、民生、浦发、中信几大股份制银行， 2009年个贷新增量分别达到1380亿、 650亿、 481亿、406亿。进入2010年，在房地产调控日趋收紧之时，股份制银行中仍不乏高位接盘者，其中渤海银行就曾因违规发放房贷遭到监管层警告。
公布的2010年半年报显示，2010年上半年，中信银行个人住房按揭贷款达1357.54亿元人民币，比上年末增长30.96%；这一增幅超过了同期招商、民生11.40%和6.51%的水准。
不过，已公布中报的各家银行数据显示，个人住房贷款不良水平仍然相当乐观。以中信、招行为例，2010年上半年，中信银行住房按揭贷款不良贷款率0.13%，比上年末下降0.04个百分点；而招行个人住房贷款占整体贷款比重下降的同时，不良贷款余额和不良率均比年初有所下降，不良贷款为3.72亿元，不良率为0.12%。
“对上市银行来说，若房价下跌50%，在目前普遍不到1%不良水平上上升1到2个百分点，影响不小，但与整个资产规模相比，无足轻重。 ”上述股份制行人士表示。
开发贷好于个贷？
据央行公开数据显示， 2009年新增房地产贷款2万亿元，抛却1.4万亿的个人住房按揭贷款外，房地产开发贷款增量在6000亿左右；再加上2010年上半年新增的4423亿房地产开发贷款，一年半时间房地产开发贷增量在1万亿左右。
不过，在上述大行风险管理部人士看来，即便房价下跌50%，当以上述1万亿开发贷款来说，风险并未如想象中那么大。
“相比个人住房按揭贷款，开发贷在各家银行年报中的比重均有所下降。 ”上述大行风险管理部人士分析，“近年来多次房地产调控，使得商业银行逐渐改变策略，减少中长期贷款，短期流动资金贷款比重渐增，目前各行开发贷款中长期贷款和短期流动资金贷款之比一般是4：6。 ”
同时，开发贷款一般采取“不断滚存，借新还旧”的还款模式，也使得开发贷款风险系数有所下降。
一位接近监管层的人士表示，7月底银监会便要求今后持续开展房地产压力测试，关注跌幅大的地区，做好跟踪分析，对房地产关联度大的三大行业：钢铁、水泥、建材等做好分析，也要做压力测试。若房价下跌50%，被房地产绑架的中国经济走势必然发生逆转或所谓的二次探底，到那时候就不是房地产的问题了。
（来源：中新网）面对着个人房贷增速的持续下滑，吃惯了房贷业务大蛋糕的商业银行终于坐不住了。为了弥补房贷业务下滑带来的利润下降，近期多家银行开始主攻车贷、信用贷、抵押贷等房贷之外的个人消费贷款领域。而一些胆大的银行更是通过消费类贷款业务打起了房贷的“擦边球”。
日前，中国银行在汽车消费贷款领域推出了“车贷宝”，客户在就近的中国银行网点或中国银行合作伙伴处就可提出申请，在较短时间内便可获得审批结果。招商银行则大幅提高了购车分期速度，4便可刷卡提车。“现在做房贷业务的信贷员几乎都没什么业务量，银行开始逐渐转移业务重点，在房贷业务持续低迷的情况下，银行只能在车贷、抵押贷等消费类贷款领域做文章。”某银行信贷部人士对记者如是表示。
自房地产调控新政出台以来，个人住房贷款出现了持续回落的局面。以北京地区为例，央行数据显示，北京市个人住房贷款连续三个月降幅超过40%，7月份个人住房贷款更是环比大降93%。从8家银行已经披露中报的数据来看，调控政策对银行房贷业务影响明显。招商银行半年报显示，截至6月末，该行住房按揭贷款余额为3032.6亿元，在全部零售贷款业务中的占比已经从2009年底的71.66%下滑至67.93%。民生银行在截至6月末的住房抵押贷款余额为1061亿元，占零售贷款业务的50.51%，占比较去年末下降逾10个百分点。
“信贷业务是银行始终不能放弃的‘高产田’，肯定会变相使用各种方法给自己的资金找出口。”在北京大学金融业研究中心副主任吕随启看来，银行目前不断扩大消费贷业务的范围，可以让自己未来的业绩好看些。不过，由于消费类贷款短期内难出现爆发性增长，因此期冀该部分业务并不现实。于是，不少银行悄然拓宽了个人消费贷款的资金使用范围。
以往的“个人消费贷款”，主要是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款，不包含房贷。而现在，为吸引购房者的眼球，一些银行推出的个人消费贷款资金已然可以用于买房。早在一个月前，记者致电多家银行个人贷款部，工作人员明确表示，监管机构要求要严查消费类贷款用途，用于购房消费的贷款难以审批下来，而昨日，多家银行工作人员却换了说法。“消费类贷款可以用于购房，您只需带齐资料到我们行申请就行。”某股份制银行工作人员表示。
记者同时了解到，某些外地银行也通过消费类贷款业务打起了房贷“擦边球”。南京银行近日推出了“诚易贷”，属于无担保无抵押类个贷产品，该产品明确指出，可以用于购房、家装、结婚、旅游、汽车等产品或服务的消费。该行工作人员对记者表示，目前这款产品在南京地区推出，但是也会逐渐扩大业务范围，北京地区则有一款“信易贷”，针对14类特定职业的客户，放贷额可达50万元。
相关新闻：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
