[摘要] 近日有深圳网友“王不福照”发帖称，每月定存500元，30年后到退休时足可自己养老，比缴社保更靠谱。他算账：25岁工作，月存500元，30年后可得到38.12万元，存5年定期利息9.05万元。再等5年拿“退休金”，每月可得3376元，而本金还是38万多元。所以“就不麻烦国家养老了”。
月存500元比缴社保靠谱？
近日有深圳网友“王不福照”发帖称，每月定存500元，30年后到退休时足可自己养老，比缴社保更靠谱。他算账：25岁工作，月存500元，30年后可得到38.12万元，存5年定期利息9.05万元。再等5年拿“退休金”，每月可得3376元，而本金还是38万多元。所以“就不麻烦国家养老了”。
这篇网帖迅速在网上引起热议，并得到很多网民的支持。不过，深圳社保局相关人士表示，这种说法很不靠谱，因为面临诸多风险，如通胀风险、物价上涨、工资上涨、个人养老的抗风险能力很低等。一旦被误导而付诸实施，将无法安度晚年。现在退休人员没有一个抱怨当年缴得多现在拿得少，反而是抱怨当年缴得少现在拿得不够多。
■调查 养老金计发没想象中简单
养老保险的计发办法并非人们想象当中那么简单，它是由每年参保人的月平均工资、银行利率、缴费比例、社会平均工资增长水平、缴费年限等多种因素决定的。除了缴费比例是固定的，其他的几个因素均难以提前确定。因此，目前网络上网友们自行计算的养老金数额均不准确。很多人按照现在的工资水平来预算未来几十年的养老金数额，通过这样的方法计算出来的养老金没有任何参考意义。
在这里不妨简单地给大家说一下养老保险金的计发方法，结构之复杂、计算之繁琐可见一斑。
基础养老金＝（上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×截至退休时本人缴费年限×1%。
个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数。“退休时的个人账户储存额”非常复杂，包含当年缴费本金、当年本金生成的利息、历年累计储存额生成的利息。它也有一个计算公式：个人账户储存额=12×8%×W［（1+i）n-（1+g）n］÷139（i-g），i≠g。其中，W为参保人工作前一年当地社会月平均工资，i为利率，g为职工社平工资年增长率。
除此之外，国家已经连续多年提高标准，北京最近几年也以每年约200元的平均幅度在提高。很多网友都没有将这部分增加的金额考虑进去。实际上，200多元也是一个比较客观的增幅。
网友的这个计算结果，是按照现有利率来计算的，但是如果说在这个漫长的储蓄过程中，存款的利率降低了，或者是上升的幅度赶不上物价上涨的幅度，那么就必然导致存款的缩水。而国家的社保退休金却是随着物价的上涨水涨船高，不断提升养老保险的保障能力的。另一方面，如果在这个30年的过程中，发生了通货膨胀等情况，导致货币大幅度贬值，那么其对未来的保障能力必然大打折扣。
也就是说，网友给出的这个“自我养老”方案，是一种最理想化的计算结果，但是现实却要复杂得多，毕竟谁也无法保障在30年的漫长岁月里到底会发生什么。从这个角度来说，如果我们真的有这种每月定存500元，坚持30年不变的毅力，那么应该可以对我们未来的养老保障起到一种有益的补充作用。但是如果把全部的希望都寄托在这种“自我养老”上，可能会面临诸多风险，导致自己陷入“老无所依”的境地。
对绝大多数普通人来说，个人通过储蓄、投资等方式来养老，都可以作为自己未来养老保障的一种补充，但是却无法完全代替国家的社保养老。所以，我们还是要在国家社保养老上做好进一步的改革、完善工作，解决好当前存在的各种问题，为我们的未来做好科学规划与打算。
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